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自分や同乗者も守れる保険、それが「人身傷害保険」
自動車保険というと、つい「相手への補償」に目が向きがちですが、
でも実際には、自分や同乗者がケガをしたときの補償もとても重要です。
そんなときに役立つのが「人身傷害保険」です。
これは、任意保険の中に含まれる補償で、事故によって発生した治療費や休業損害など、実際に被った損害額を補償してくれる保険です。
人身傷害保険と対人賠償保険はどう違う？
どちらも「事故で人がケガをしたときの補償」ですが、以下のような違いがあります。
【表】補償の違い
| 保険の種類 | 補償対象 | 支払の仕組み |
|---|---|---|
| 対人賠償保険 | 他人のケガや死亡 | 法律上の賠償責任に基づく |
| 人身傷害保険 | 自分や家族、同乗者 | 実際の損害額に基づいて支払われる |
人身傷害保険は「賠償」ではなく、「実損補償」。
相手に責任がなくても、自分の過失が大きくても、100％補償されるのが特徴です。
どんなときに使える？補償される範囲は？
基本的には、契約している車に搭乗中の事故が対象です。
でも、「人身傷害保険」に特約を付ければ、補償の範囲がぐっと広がります。
【図解：補償されるケース】
コピーする編集する◯ 契約車に乗っていたとき → 基本補償
◯ 他人の車に同乗していたとき → 特約で補償可能
◯ 歩行中に車にはねられたとき → 特約で補償可能
◯ 自転車に乗っているときに車と接触 → 特約で補償可能
人身傷害保険で補償される内容は？
支払いの対象は、「実際にかかった損害額」になります。
代表的な項目は以下のとおりです。
【表】補償される主な損害
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 治療費 | 病院代、手術費用など |
| 通院交通費 | 病院までの電車代やタクシー代など |
| 休業損害 | 仕事を休んだ場合の収入減少 |
| 慰謝料 | 精神的な苦痛への補償 |
| 介護費用 | 後遺障害により将来必要になる介護費用 |
| 死亡補償 | 遺族への補償（葬祭費など含む） |
支払い基準は約款に沿って保険会社が算出しますが、加害者の支払いと重複しないよう差し引きされる点には注意が必要です。
なぜ最近「保険金額は無制限にすべき」と言われているのか？
以前は、人身傷害保険の補償額は3,000万円〜5,000万円程度が主流でした。
しかし、最近では「無制限」を選ぶ人が増えています。
その背景には、次のような事情があります。
【背景1】高額な損害賠償の判例が増えている
- 被害者が高収入だった
- 若年層で将来の収入喪失が大きい
- 高度な後遺障害による介護費用がかかる
など、1件の事故でも1億円を超える支払事例が出ています。
【背景2】ライプニッツ係数の見直し
損害賠償を将来分まで現在価値で計算するときに用いる「ライプニッツ係数」。
2020年にこの係数が引き下げられたことで、将来の損害に対する補償額が増加傾向にあります。
これにより、数千万円の補償ではカバーしきれないリスクが出てきました。
人身傷害保険のメリットと注意点まとめ
【メリット】
- 自分や家族、同乗者を守れる
- 相手が無保険でも補償される
- 自分に過失があっても減額されない（100％補償）
- 実損ベースなので「実際にかかった費用」が対象
【注意点】
- 特約がないと「契約車限定」になる
- 保険金は加害者の賠償金額と調整されて支払われる
- 会社や契約によって補償内容が異なるため、内容の確認が重要
まとめ｜人身傷害保険で“もしも”に備えよう
人身傷害保険は、事故のときに**「あなた自身」と「あなたの大切な人」を守ってくれる保険**です。
補償額は迷わず「無制限」を選ぶのが、今ではスタンダードになりつつあります。
安全運転はもちろん大切ですが、万が一に備えて、きちんとした補償内容を選んでおくことが安心への第一歩です。
